Ley de Tarjetas de Crédito: Por qué la SIB defiende que las tasas de interés no tengan un tope

Durante la primera audiencia pública para discutir la iniciativa 5544 de Ley de Tarjetas de Crédito, que fue suspendida por la Corte de Constitucionalidad, la Superintendencia de Bancos (SIB) emitió una opinión técnica, en la cual considera que no debe fijarse un tope a la tasa de interés.

Autoridades de la Superintendencia de Bancos, presentaron opinión técnica este miércoles sobre iniciativa de ley de Tarjetas de Crédito, que debate la Comisión de Economía del Congreso. (Foto Prensa Libre: Érick Ávila)
Autoridades de la Superintendencia de Bancos, presentaron opinión técnica este miércoles sobre iniciativa de ley de Tarjetas de Crédito, que debate la Comisión de Economía del Congreso. (Foto Prensa Libre: Érick Ávila)

La opinión fue expuesta a los integrantes de la Comisión de Economía del Congreso, que preside el diputado Carlos Barreda, quién explicó que es la primera etapa para la discusión de la ley y que después de las elecciones, se dictaminará.

“Este es el tema central y de los más fuertes porque los diputados insisten en que exista una tasa tope de interés, versus que sea el mercado que determine la contratación entre el emisor y el tarjetahabiente”, afirmó Barreda en el inicio de la audiencia.

Además, se anunció la creación de una mesa técnica con apoyo de la SIB, para la viabilidad de la iniciativa de ley, que, según el parlamentario, pretende regular los cobros de interés que son sujetos los cuentahabientes, así como la protección y derechos.

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Guatemala, explicó Barreda, es uno de los países que no cuenta con una normativa, luego de que se legisló en el 2015 la CC declaró vicios y el objetivo es avanzar en la iniciativa.

Justificación

Por más de una hora, Raúl Stuardo Juárez, director del Departamento de Normativa de la SIB, expuso a los integrantes de la comisión cuatro razones que indican que poner un tope a las tarjetas de crédito tendría efectos en el mercado financiero, así como en el aparato productivo.

En la presentación, el técnico destacó las consideraciones que se analizaron a solicitud de la comisión.

Según la SIB, establecer un tope generaría distorsiones en el mercado, sobre todo en el financiero y a la economía en general.

Además, los préstamos de bajos montos se verían afectados y, por ende, se restringiría su entrega, por los costos fijos que  “son normalmente más caros”.

Señala que a los clientes con perfil de menos ingresos se le limitará el acceso al crédito. Tendrían que dirigirse a otras fuentes de financiamiento con tasas de interés mucho más elevadas, con el riesgo de perder sus bienes que sirvieron de garantía.

Por último, se reduce la competencia, ya que las entidades financieras más grandes tienen mejores posibilidades de enfrentar distorsiones.

“Al fijar una tasa tope se restringe la oferta de crédito, es decir habría un racionamiento de parte de las entidades financieras y esto de alguna manera afecta el desarrollo ordenado de la economía, así como las disposiciones monetarias y crediticias”, expuso Juárez.

Remarcó que la reducción de la oferta también podría provocar una contracción del crédito, porque al haber un tope las empresas no cubrirían los costos y se retirarían del mercado.

Por el lado de la economía afectaría en el consumo privado, afirmó el técnico.

Recordó que en el artículo 42 de la Ley de Bancos y Grupos Financieros, la entidad y los usuarios pactarán libremente la tasa de interés y demás cargos en sus operaciones. Es decir que el pactar tasas ya es entre el oferente y el demandante, por lo que consideran que habría una distorsión.

Advirtió de que los más afectados serían los créditos pequeños o más bajos, que se tendrían que dirigir a otras fuentes de financiamiento que no son reguladas y que tienen tasas más elevadas.

Barreda explicó que no es constitucional que se fije una tasa tope de interés, y cuestionó si la posición de la SIB responde a una escuela económica de pensamiento o si hay un tema legal e inconstitucional, que es muy diferente.

El jefe de la SIB, Érick Armando Vargas, expuso que brindarán acompañamiento para la formulación de una nueva iniciativa de ley sobre Tarjetas de Crédito. (Foto Prensa Libre: Érick Ávila)

Cobros

El diputado Rudy Castañeda dijo que uno de los problemas son los contratos, donde se establecen los cargos del 5.25% de pago en mora, que representa el 60% del interés anual.

Afirmó que fijar una tasa tope disminuiría a los segmentos que no pueden calificar, que es los que están aprovechando.

“Detectamos que hay más de 33 mil solicitudes de arraigo contra personas por deudas de las tarjetas de crédito y es por otro lado donde se tiene que debatir”, afirmó Castañeda, quien señaló a la SIB de defender de que no es necesaria una tasa tope.

Otra razón, explicó,  se debe medir la capacidad de pago de una persona para entregar un crédito y expuso que los bancos entregan tarjetas de crédito “por cualquier lado”, cuando las personas no tienen la capacidad de pago y el gran problema es el pago mínimo.

La formula para fijar la tasa de interés, según la presentación de la SIB, son los gastos financieros, el componente de riesgo, los gastos administrativos y la utilidad.

En el país hay 1.6 millones de tarjetahabientes y la cartera representa Q15 mil millones, según informó la SIB. (Foto Prensa Libre: Hemeroteca)

Nueva versión

Érick Armando Vargas, jefe de la SIB, aseguró que trabajan en una nueva propuesta, en conjunto con la Comisión de Economía y los sectores involucrados.

Aunque no adelantó detalles sobre esta nueva versión, dijo que se busca que la normativa no cuente con inconstitucionalidades.

“Si se esta violando algún artículo de la Constitución lo más seguro es que se pondrán las inconstitucionalidades y nos vamos a quedar sin ley. Entonces lo que estamos haciendo es señalar cuáles son los artículos que deben tomarse en cuenta”, enfatizó.

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Dijo que se recogerá la opinión de los sectores interesados, para lograr una iniciativa de ley que sea en beneficio para los clientes, los emisores y para la economía.

Castañeda dijo que uno de los planteamientos es que la tasa de interés no sea mayor a la tasa promedio ponderada para los créditos de consumo, que es del 21% o sea que no sea mayor al 42%, de acuerdo al promedio del boletín que emite la SIB mensual.

“Creo que es muy prematuro hablar de fijar de una tasa tope y el tema va mucho más profundo, pero hay emisores que están cargando el 5.25% mensual y se limita con la tasa de interés el acceso al crédito a determinado sectores”, subrayó.

Distribución

Hasta el 31 de marzo último, la SIB registra a 1.6 millones de tarjetahabientes en el país.

El segmento de las tarjetas de crédito representa aproximadamente Q15 mil millones, que equivale al 8% del mercado financiero, que es de Q188 mil millones, según la SIB.

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Estuardo Solis Hace 1 año

Prensa libre ya se seago desde que.se alearon con la camara de.industria

Mario Acevedo Hace 1 año

No hay que usar la tarjeta como un sueldo mas que ingresa, sino puede manejar sus finanzas no las adquiera, solo los pendej.. toman algo que no puede manejar. Tapate hasta donde te de la sabana.

Hector Barrios Hace 1 año

Creo que el tener tarjeta de credito no es para usarla a diestra y siniestra sin preocuparse del endeudamiento , tengo una conocida que enpezo a trabajar y me conto que los bancos le llamaban por telefono para ofrecerle tarjetas de credito , le dije que no aceptar ninguna , mejor era que si tenia el dinero comprar y si no que lo juntara para comprar lo que queria porque el problema no es el credito a pagar son los intereses leoninos que cobran tan pronto se atrazan una cuota y al final esta amiga ha tenido problemas y hasta amenazas de carcel de parte de los bancos todo lo que gana lo esta utilizando para paga la deuda , en otras palabras por no escuchar consejos ahora tiene dos trabajos para poder pagar la deuda , en sintesis trabaja para los bancos.
Lamentablemente en Guatemala no hay bancarrota personal , eso es solo un privilegio para las empresas que si se declaran en bancarrota no tiene que pagar nada de sus deudas mucho menos pasivos laborales.
Solo notros como ciudadanos podemos detenernos y no pedir ninguna clase de tarjeta de credito ,y si tenemos que sea una tarjeta de credito y utilizarla solo en una emergencia , de lo contrario seremos esclavos de los bancos por muchos años.

Estuardo Solis Hace 1 año

La seňora de las tortillas cerca de.mi casa recobio una tarjeta de credito sin saber leer ni escribir y la acosaron tanto que se murio. Esto es una verdad. Asi son

Marta Hernandez Hace 1 año

yo conozco de una persona que presto Q.25,000 y no pago lo arraigaron pero el jamas sale del pais hoy en dia la deuda se supone sube de los Q.100,000 no para esoi cobran seguro el seguro paga verdad y como por deuda no hay carcel es mejor no den tanta tarjeta menos a personas de la 3 edad

Gustavo Ramirez Hace 1 año

Existe un contubernio entre el vendedor del crédito y una persona que presta su DPI dizque para ser fiador y resulta que la dueña del crédito en la papelería sale a nombre de ella y el que toma el crédito (el efectivo) no se hace cargo de dicha deuda y así hay un montón de casos, más con señoras que trabajan en oficios domésticos, divorciadas y viudas

    Marta Hernandez Hace 1 año

    Ninguna de esas personas podrá pagar pero el Banco cobra un seguro y ahi se cobra por eso la Ley debe ser no dar tarjetas a menores de 25 años ni a mayores de 55 ya que a ninguno nadie les da trabajo hay que recordar que si se hace convenio de pago aunque sea mínimo la ley obliga a aceptarlo imagínese una abuelita de 70 años diga yo si pagare 5 mensuales mientras viva

Luis Ochoa Hace 1 año

las tarjetas es un robo descarado su duplican las deudas ojala hagan algo al respecto

    Marta Hernandez Hace 1 año

    que sucede cuando un tarjeta habiente esta en bancarrota y no tiene con que pagar

    Marta Hernandez Hace 1 año

    el Banco da a granel las tarjetas como cobran seguro que les importa ellos nunca pierden se las dan a personas de menos de 25 años y mayores de 60 como podrán pagar estas personas si a ninguna por su edad les dan trabajo?

      Elmer Diaz Hace 1 año

      Que seguro cobran que yo sepa el único seguro que hay es que si mueres la deuda se salda?