Los préstamos personales son los que las entidades financieras otorgan a las personas para adquirir bienes o atender el pago de servicios o de gastos no relacionados con una actividad empresarial.
De acuerdo con un cuadernillo de educación financiera de la Superintendencia de Bancos (SIB) de Guatemala, cuando una persona solicita un préstamo, las instituciones financieras requieren garantías al solicitante para protegerse contra riesgos. Existen dos tipos de garantías, las reales (bienes) y las personales (persona o fiador).
Ya sea para lidiar con una emergencia, para pagar sus facturas o el alquiler, un préstamo puede resultar una opción para solventar esa necesidad, sin embargo, antes de tomar una decisión de solicitar uno, la SIB recomienda tomar en cuenta una serie de aspectos.
- Si el producto o servicio que adquirirá es urgente o puede esperar a reunir los fondos.
- Si su presupuesto da para pagar las cuotas oportunamente sin privarse de cubrir sus necesidades básicas.
- Si la entidad a la que solicitará el préstamo está supervisada por la SIB.
- Comparar diferentes ofertas y las condiciones de préstamo para elegir la que mejor se ajuste a sus capacidades.
Finanzas personales: La importancia de leer con atención el contrato del crédito
Además, se recomienda siempre tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Leer el contrato con detenimiento para verificar la tasa de interés aplicable, la base sobre la cual se calcula, así como de las diferentes tasas de interés y recargos que le cobrarían al momento de encontrarse en mora o en cobro jurídico.
- Realiza cálculos matemáticos para verificar si la tasa de interés pactada concuerda con la cantidad cobrada.
- Solicitar una tabla de amortización del préstamo y extrafinanciamiento.
- Realizar los pagos en las fechas pactadas para no incurrir en mora.
- Consultar la tasa de interés que publica la SIB y las de las entidades supervisadas para establecer la mejor opción.
- Aunque parezca obvio, es importante que quede bien claro el plazo para el pago del préstamo.
- Estimar el total del préstamo, lo que se logra multiplicando el valor de las cuotas por la cantidad de pagos o mensualidades.
- Tener claridad de la forma de pago de capital e intereses (si se pueden realizar pagos anticipados o abonos a capital).
- Tener claro la fecha a partir del momento en que debe iniciar a realizar los pagos o si existe un periodo de gracia.
- Las comisiones, cargos administrativos y seguros que apliquen.
Un elemento fundamental en los préstamos se refiere a la tasa de interés activa. Esta es la que cobran las instituciones por los préstamos otorgados. Es importante tener claro si esta tasa es fija o variable (que puede cambiar).
En Guatemala, conforme la Ley de Bancos y Grupos Financieros, las instituciones pactarán libremente con los usuarios las tasas de interés, comisiones y demás cargos que apliquen en sus operaciones y servicios. También, se debe saber que en ningún caso podrán cargarse comisiones o gastos por servicios que no correspondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.
¿Cómo elaborar un plan para el pago de deudas?
La mayoría de las personas, en algún momento, requiere de un préstamo para cubrir una crisis, y es justo en estas épocas críticas que es más difícil atender los compromisos financieros, por lo que se recomienda elaborar un plan de pago para no caer en incumplimiento de pagos.
- El primer paso para avanzar en ese plan es abstenerse a realizar consumos innecesarios, sobre todo, los llamados gastos “hormiga”, que son las compras diarias y constantes en pequeñas cantidades.
- Se debe establecer un presupuesto y ajustar gastos, de manera que se pueda contar con mayor disponibilidad de recursos para afrontar el pago de obligaciones.
- Realizar un plan de pagos implicará estar dispuesto a hacer algunos cambios y ser constante; aunque esto conlleve hacer algunos sacrificios.
- En algún momento, podría considerarse la venta de algunos activos o bienes de los cuales se pueda prescindir para agenciarse de fondos.
- Es importante recordar un principio fundamental para obtener y atender las deudas de manera adecuada: “no se debe gastar más de lo que se recibe”.
