De los 172 mil 342 actos registrales efectuados del 2010 al 28 de febrero del 2023, se han inscrito 105 mil 368 constituciones de préstamos que se ha otorgado con base en este tipo de garantías, que ya se encuentran en los archivos del Registro de Garantías Mobiliarias (RGM), según datos de la entidad.
Del 2010 al 2017, las inscripciones de constituciones de créditos con garantías mobiliarias no pasaban de 200 a 500 anuales, sin embargo, el uso de esta opción dio un gran salto en el 2018, cuando se reformó el decreto 51-2007, que le da vida a esta figura, y que permitió más acceso a la opción de registro.
De ahí en adelante, el comportamiento ha sido variable anualmente con la concreción de nuevos créditos, aunque el ritmo de préstamos fue menos dinámico, hasta que tuvo un repunte en el 2021 y 2022.
Datos del registro refieren que en el 2017 se autorizaron 449 créditos, pero luego subió más de 4 mil por ciento, llegando a 19 mil 800 en el año 2018.
En el 2019 se registraron 17 mil 543 constituciones de créditos con esas garantías, aunque respecto del 2018, la cantidad fue 11% menor. En el 2020, durante el primer año de la pandemia, hubo 15 mil 670 nuevos préstamos, 10% menos respecto al 2019.
Y el repunte volvió en el 2021, cuando se registraron 22 mil 217 créditos, 41% más que el año anterior a ese. Y la cifra fue similar en el 2022 cuando fueron 22 mil 415 inscripciones de constituciones de créditos, 0.89% más.
En resumen, el total de actos registrales reportados del 2010 a febrero del 2028, son 172 mil 342, donde aparte de los créditos, están incluidas las certificaciones, consultas, inscripciones de cancelaciones (al terminar de pagarse los créditos), y modificaciones, así como inscripción de ejecuciones.
Estas últimas son ejecuciones de garantías cuando no se pagan los préstamos por parte de los deudores, sin embargo, se indicó que son relativamente bajas respecto al total de créditos otorgados, ya que llegan solo a 3 mil 894, 3.7%, respecto de los 105 mil 368 inscripciones o créditos constituidos.
La Superintendencia de Bancos (SIB) tiene registros de los saldos de la cartera de crédito de entidades supervisadas, en las que incluye los préstamos otorgados con diferentes tipos de garantía. Una de estas clasificaciones es con garantía de prenda (o prendaria) en donde están las garantís mobiliarias, y en el 2018 estaban registrados 44 mil 17 créditos en entidades bancarias con un saldo de Q3 mil 101.9 millones.
Esta cifra ha ido en crecimiento cada año, aunque es variable, mientras en el 2019 y 2020 creció 3% y 4.6% respectivamente; en el 2021 subió 17.1%; en el 2022, 26.3% llegando a Q5 mil 507.7 millones. Y al cierre de marzo del 2023, el saldo se ubicó en Q5 mil 562.3 millones.
El número de préstamos otorgado con ese tipo de garantía eran alrededor de 44 mil antes de la pandemia del covid-19 y aunque en el 2020 (primer año de pandemia) quedó en 40 mil 50 créditos, posteriormente empezó a subir y ya supera los 46 mil 800.
Qué bienes se pueden inscribir
Los bienes que más se inscriben son los vehículos, que representan alrededor del 80% de garantías registradas. En el porcentaje restante están cosechas, semovientes, inventarios, maquinaria, equipo, factoraje, leasing, motocicletas de dos o tres ruedas, dijo la Registradora, Claudia Solares
En el caso de vehículos, hay comunicación directa con la Superintendencia de Administración Tributaria (SAT) y todos los vehículos que se inscriben en el RGM, se reflejan en el Registro de Vehículos que maneja esa entidad tributaria, y por ejemplo cuando una persona tramita su tarjeta de circulación, ahí puede ver si su vehículo está afecto o no a una garantía.
Pasos y otros detalles
En las páginas electrónicas del RGM y de asisehace.gt se explica cómo se puede registrar una garantía:
- Se debe ingresar a la página del registro https://www.rgm.gob.gt/ y crear un usuario en la ventana que está al lado derecho llamada Ingreso al Sistema.
- Ahí encuentra varias opciones, una es la búsqueda sin costo.
- Y la otra es la opción para que el usuario se registre, indicando si se trata de una persona individual o jurídica, nacional o extranjera, nombre completo, NIT, DPI y adjuntar foto del documento, informar si se trata de un miembro de Organismo Judicial o del Ministerio Público, o si es usuario o acreedor. Debe agregar su dirección de correo y crear una contraseña para su usuario en el RGM.
- Luego de tener usuario, se debe seleccionar la opción de inscripción, donde se obtendrá el formulario de inscripción de constitución de garantía mobiliaria.
- Desde el sitio electrónico de RGM y el usuario correspondiente, también se puede generar una constancia de inscripción. Según el sitio asisehace.gt, la razón de inscripción de constitución de garantía mobiliaria se genera inmediatamente después de haber completado el formulario y realizado el pago de arancel correspondiente. Se agrega que la constancia de inscripción puede descargarse una sola vez. Luego deberá solicitar una certificación.
Por aparte se explican otros datos:
- La garantía la registra el acreedor (la entidad que otorga el crédito).
- La Garantía mobiliaria es el derecho real de garantía constituida por el deudor a favor del acreedor para garantizar el cumplimiento de una o varias obligaciones. Consiste en la preferencia que le otorga al acreedor garantizado para la posesión y ejecución de los bienes muebles comprometidos.
- El registro o inscripción se puede hacer a cualquier hora porque el trámite es electrónico en la página del RGM, que está habilitada las 24 horas de los 365 del año, según la entidad.
- Lo que se inscribe en el Registro de Garantías Mobiliarias no es el bien que se está poniendo como garantía, sino el contrato que firmaron entre el acreedor (banco) y el deudor, donde consta que ese bien es parte de una garantía. Por ejemplo, si se pone como garantía un vehículo, no se registra este como tal, sino el contrato que incluye los datos del automotor.
- Cada entidad bancaria establece sus propios requisitos y procedimientos, además de sus propios análisis crediticios y métodos de cómo valuar un bien. Por ejemplo, si es un vehículo nuevo, se sabe consultando el monto al vendedor. Pero si es usado y la persona o empresa lo quieren utilizar como garantía, el acreedor debe valuar el vehículo.
- Para ese u otros bienes, el banco o acreedor puede tener o contratar peritos para valuar un bien, como una obra de arte, por ejemplo.
- Cada entidad traslada al usuario los costos para un crédito, y en algunos casos, los de la valuación de un bien.
Cambios que impulsaron el uso de esos créditos
Solares expuso que en el 2008 fue publicada la Ley de Garantías Mobiliarias y el registro entró en funcionamiento en enero del 2009. De ese año al 2017 se mantuvo esa legislación, pero en el 2018 tuvo reformas que cambiaron el funcionamiento y se convirtió en un registro único de garantías mobiliarias. Es decir que se incorporaron las garantías que estaban inscritas en otros registros.
Otro de los cambios es que se empezó a contar con un sistema totalmente electrónico, incluso para el pago de aranceles que se empezó a hacer por medio de bancos del sistema.
Otra de las modificaciones que permitió un crecimiento exponencial y atrajo más afluencia de interesados en registrar garantías mobiliarias para acceso a créditos fue que los aranceles ya no se aplicaban de forma progresiva según el monto de la garantía sino que se establecieron montos fijos, más acordes a la realidad del mercado, con lo cual bajó el costo para los usuarios y eso se volvió a reformar en el 2022, comentó Solares.
Aunque se permitía registrar vehículos, motocicletas, computadoras y otros, los interesados no lo hacían porque el monto era muy elevado para el tipo de bienes, agregó la funcionaria al mencionar de ejemplo que para registrar una motocicleta o de un bien por leasing se requería antes el pago de Q400.
También hay acciones estratégicas con algunos bancos que de alguna manera han permitido visualizar esa oportunidad, mencionan tanto Solares, como el viceministro de Asuntos Registrales del Ministerio de Economía, Juan Carlos Pellecer.
Se está proporcionando de alguna manera certeza jurídica en cuanto a ese tipo de bienes, agregó. “Entonces, se está convirtiendo en una herramienta económica a nivel de país que permite de alguna manera recapitalizar a las empresas o a las mipymes sobre todo, porque nace con ese propósito”, expuso Pellecer.
El funcionario indicó que según experiencias compartidas con otros países, Guatemala está avanzada en los procesos respecto a políticas y estrategias que se han implementado, aparte de que ya se piensa en una estandarización con otros países. Considera que en Guatemala hacen falta más alianzas estratégicas para la difusión de este tipo de herramientas, en especial con instituciones educativas por medio de las cuales se les puede dar a conocer a futuros abogados, economistas, contadores y otros profesionales.
Experiencias
Respecto al otorgamiento de créditos, Sergio Castro, Gerente de Procesos de Créditos y fideicomisos de Banco de América Central (BAC), comentó acerca de la experiencia en la entidad con esta herramienta de garantías mobiliarias.
Indicó que perciben que el banco se ha sentido más cómodo en otorgar créditos a un sector de pequeña y mediana empresa con este tipo de garantías, la cual ha dado mucha seguridad y control de la capacidad financiera de estos clientes, aspecto que les ha generado confianza.
Incluso, pueden ser pequeñas y medianas empresas que tengan un manejo de tarjeta de crédito, lo que puede dar cierta información sobre flujos y consumos, lo que puede servir de garantía mobiliaria para poderles prestar dinero para su capital de trabajo o sus inversiones.
Respecto al comportamiento en la pandemia y años posteriores, Castro dijo que en el aspecto económico perciben que la economía en el país aguantó bastante bien y se va restableciendo, a pesar de que ahora hay otra crisis, con la guerra entre Rusia y Ucrania.
José Guillermo Bonilla, a cargo de la subgerencia notarial corporativa del Banco Industrial, califica las garantías mobiliarias como una herramienta útil para el financiamiento, en especial de aquellas personas que antes no tenían acceso al crédito, porque ahora hay más opciones reguladas y una ley sobre el tema.
Mencionó que han aprendido en el camino cómo hacer mejor estos contratos, cómo aceptar mejor estas garantías e incluso cómo estructurar procesos de ejecución voluntaria sin que pasen por un juez. Sin embargo, dijo que como no ha habido casos judiciales no se ha creado jurisprudencia en casos de incumplimientos o ejecuciones.
En el caso de leasing y factoring, está muy relacionado también con el régimen de garantías mobiliarias y en la entidad se han impulsado bastante mejor esos financiamientos no tradicionales sabiendo que existe esta herramienta como un colateral o como una seguridad frente a terceros.
Respecto a créditos con estas garantías, han tenido demanda de los sectores que tradicionalmente no tenían acceso al financiamiento, al punto de que en el banco se creó hace dos años, una nueva gerencia de división que es la banca empresa de pymes y dentro de esta, hay una subgerencia de emprendimiento, que incluye a atención a ciertos segmentos que antes no se atendían.
Respecto a créditos, dijo que en el 2022 se inscribían alrededor de 350 garantías mobiliarias mensuales, llegando a las 4 mil 200 anuales.
Las declaraciones de los funcionarios y de los ejecutivos bancarios se brindaron en el marco del Congreso Regional de Garantías Mobiliarias, que se efectuó recientemente en Guatemala.
