Dar el paso para solicitar un crédito para producir es de aplaudir, pero con tener la intención no es suficiente.

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1. Presentarse “en frío”

Si no va preparado, ya lleva desventaja. Un buen consejo es llamar antes al Banco elegido, que idealmente debe ser en el que opere su cuenta de depósitos monetarios y/o de ahorros o su tarjeta de crédito, y solicite comunicación con el Departamento de Créditos para pedir ser atendido por un Ejecutivo de Negocios de Banca Personal o Empresarial, según sea su caso. De esa forma, con cita previa, podrá tener atención personalizada durante todo el proceso.

A su Ejecutivo de Negocios le interesa que su gestión sea aprobada para lo que le brindará fuerte apoyo pues con eso él también gana, ya que debe cumplir con las Metas de Captación de Negocios que su banco le impone.

Consúltele cualquier duda que le permita complementar correctamente todos los formularios que se le proporcionarán, en los que no debe dejar espacios en blanco.

Si algo no le fuera aplicable a su caso particular o al de su negocio o empresa, llene ese espacio anotando “no aplicable” y si el formulario lo permite, explique muy brevemente el por qué. Su Ejecutivo de Negocios le proporcionará formularios impresos y el “Check List” de toda la documentación general, legal y financiera que debe complementar.

Si le es posible, lleve una Memoria USB para que tales formularios se los proporcionen inmediatamente en forma electrónica (Word y Excel), lo que le hará más cómodo trabajarlos y le evitará tener que llenarlos manualmente o a máquina, lo que es más complejo pues los espacios son usualmente muy reducidos.

2. Ocultar información a su ejecutivo de negocios

Si ha tenido antes algún problema de morosidad en el pago de un préstamo o tarjeta de crédito, ese récord, dependiendo de la gravedad, podría descalificarlo como sujeto de crédito bancario.

Los bancos tienen acceso en línea a la Superintendencia de Bancos que mantiene actualizada tal información, la que también es probable que aparezca en reportes de INFORNET, buró informático al que accede el Sistema Bancario.

3. No tener un plan de negocio

No improvise. Debe tener muy bien definido tanto el monto como el destino específico del crédito que necesita, así como el plazo para cancelarlo y cuál es su capacidad de pago real para cumplir con las cuotas de capital e intereses.

Para contraer obligaciones crediticias usted debe demostrar que, en promedio, puede disponer del 33% del total de sus ingresos mensuales. Si el crédito lo necesita para el montaje de un negocio nuevo, derivado quizá de alguna buena idea, llegue preparado con un plan de negocios en el que se describa con amplitud cuáles son sus expectativas sobre el éxito del producto o servicio que brindará, así como cuál es su “nicho de mercado”, etc.

En Internet hay infinidad de guías para hacerlo. Acceda al plan que más se adapte a su idea de negocio, realizando las modificaciones que sean pertinentes, pues los encontrará para todo tipo y tamaño de empresas.

En el caso de un negocio nuevo, principalmente, prepare su Flujo de Caja Proyectado, el que le será requerido por el mismo plazo del crédito debiendo presentar el Primer Año en forma mensual y “anualizados” los años subsiguientes.

Su ejecutivo de negocios le proporcionará el formato electrónico para facilitarle la elaboración de este documento tan importante, en el que deben quedar plasmadas las bases, sustentos y supuestos que, tanto en los rubros de ingresos como de gastos usted espera que han de suceder con el negocio en operaciones.

4. Presentar constancias o certificaciones de ingresos “infladas”

Es decir, llevar documentos con sumas que están por encima de lo que realmente percibe mensualmente. Este es un error muy común de quienes desean aplicar a un crédito bancario y para los bancos es fácil detectarlo, al analizar los movimientos de sus cuentas bancarias, razón por la que solicitan estados de cuenta de los tres últimos meses precedentes, cerrados a la fecha de la presentación de su solicitud.

Si aún no opera cuentas bancarias, explique de manera convincente sus razones. De cualquier manera, con la aprobación de su crédito, tendrá que establecer una cuenta de cheques o de ahorro para facilitar la administración del mismo, con los débitos que su Banco le hará cada fin de mes por su cuota de capital e intereses.

5. Llevar estados financieros con información que no puede documentar

La “sobrevaloración” de sus Activos (lo que tiene) y/o minimizar u ocultar el monto de sus pasivos (lo que debe), son detectables pues le pedirán Integraciones de los mismos, así como de sus ingresos y gastos (estado de resultados), cuando registre cifras que sean iguales o superiores al 10% del total de activos, así como del total de ingresos, en cuanto a los rubros de gastos vs. ingresos se refiere.

Los analistas de riesgo disponen de herramientas muy eficientes para detectar cualquier potencial anomalía y, ante una duda razonable sobre la veracidad de la información que se les proporciona, la solicitud de crédito sencillamente será denegada o le exigirán presentar copias de sus declaraciones de IVA e ISR, lo que algunos bancos y otras entidades financieras ya solicitan dentro de sus “check lists”.

Recuerde que todos los bancos en Guatemala tienen la obligación de velar por los intereses de sus accionistas, sean estos privados o del estado y ello los obliga a ser exhaustivamente cuidadosos en los procesos de análisis e investigaciones de cualquier solicitante de crédito.

Además, como ente fiscalizador, la superintendencia de bancos se mantiene vigilante del cumplimiento de la ley y normativas que rigen el crédito bancario, para mantener la sanidad del sistema financiero.

¿Tiene una idea y quiere solicitar un crédito? Prepárese para la cita y ¡ánimo!

* El autor es asesor financiero en gestión de créditos bancarios. joserba@gmail.com